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借他山之石琢己身之玉: 德国商业健康保险公司如何在激烈竞争中实现可持续发展？

2022-04-02 11:31:33 来源：中国网财经

简介:记者郭伟莹3月31日，中国保险行业协会(以下简称“保险业协会”)在京召开健康险专委会年度工作会议，正式发布《商业健康保险目录的标准制定与长

原标题：借他山之石琢己身之玉: 德国商业健康保险公司如何在激烈竞争中实现可持续发展？

记者郭伟莹

3月31日，中国保险行业协会(以下简称“保险业协会”)在京召开健康险专委会年度工作会议，正式发布《商业健康保险目录的标准制定与长期发展》课题报告(以下简称《报告》)。

保险业协会秘书长商敬国表示，《报告》是启动商保目录建设工作的重要基石，也是商业健康险行业发展过程中的一个关键里程碑，商业健康险的制度设计和精细化运营即将迈上一个新台阶。

我国商业健康险发展迎来一个关键里程碑

《报告》聚焦三大重点研究方向，一是深度分析商保目录对于健康保险和整个医疗卫生体系的预期价值，提出商保目录发展的定位与指导原则；二是全面梳理国内外医保目录、商保目录的实践经验，总结当前我国商保目录探索阶段的特点与不足；三是提出未来我国商保目录的模式和标准发展方向，形成分阶段的方案建议，为后续商保目录的具体实施落地提供指引。

保险业协会秘书长商敬国表示，随着人民群众生活条件和医疗技术水平不断提升，商业健康保险在多层次医疗保障体系中的价值凸显，同时行业自身也在积极寻求转型发展之路，与医药、器械、健康管理等产业的生态合作不断加深。为推动行业向长期化、多元化、可持续化方向转型，必须要在顶层设计上做好规范化布局，因此建立体系化的商业健康保险目录十分必要。本《报告》凝聚了各行业顶尖专家的智慧与共识，是启动商保目录建设工作的重要基石，也是商业健康险行业发展过程中的一个关键里程碑，商业健康险的制度设计和精细化运营即将迈上一个新台阶。

下一步，保险业协会将在监管部门指导和国家相关部委的支持下，进行更广泛、更深入的理论研究和实践试点，以行业共识为基调，以临床需求为决定因素，形成一套普适通用的管理流程和管理工具。

德国商业健康保险体系哪些内容值得借鉴

3月31日，安顾中国首席执行官思勇明应邀参加中国保险行业协会健康险专委会2021年度工作会议暨中德健康险交流会。思勇明表示，《报告》的发布是商业健康保险精细化管理的一个重要步骤，这也印证了商业健康保险走向高质量发展的趋势。

同时，安顾中国首席执行官思勇明介绍了德国商业健康保险体系的哪些内容值得借鉴。

据介绍，德国的双轨制包括社会保险和商业保险，两者相互排他，但又相互补充。高收入的商业保险客户一旦选择加入商业保险，就不能再选择社会保险了。因此，由监管机构制定的这一制度避免了潜在的相互蚕食现象。

为了吸引社会保险的参保人，德国商业健康保险公司非常重视对客户的细分，从而为他们提供差异化的产品。商业健康险公司基于以风险为导向的承保和定价原则，提供差异化的产品。

有趣的是，德国的公务员无论其收入水平如何，都有权力获得商业健康保险。而非政府官员只有在超过一定的收入门槛时才可以选择加入商业健康保险计划。公务员是德国商业健康保险领域最重要的一个客户群体。

一般来说，商业健康保险的保费贵，但可以换来较短的等待治疗时间，以及社会保险参保人无法获得的增值服务和治疗。另外，对于同样的治疗方法，医院可以向商业保险参保人收取比社会保险参保人更高的费用。因此，尽管总体商业健康保险投保人数占比较小，但商业健康保险及其客户是医院、医生和相关医药器械产业的重要收入来源。这种机制支持并保障德国的医疗体系拥有高质量标准，社会保险参保人也从该医疗体系中收益。

监管机构允许商业健康保险公司根据客户风险结构的变化来调整他们向客户收取的保费。因此，保险公司可以在一定程度上弥补其风险池在生命周期内所面临的风险敞口，如医疗通胀。假设全体人口的医疗风险均匀地分布在各个商业健康保险公司的风险池中，真正的竞争优势以及健康保险公司在盈利方面的差异在很大程度上取决于更高的效率、更好的理赔管理和费用控制。

安顾欧乐旅行援助总经理黄频在演讲时表示，作为医、药、险产业之间的资源协调方，我们希望促进保险与医药大健康产业的融合，在事前预防和事中干预的环节，用健康险服务提升消费者对保险产品价值的感知，改善消费者的健康水平，从而推动健康险实现高质量发展。实现这一目标需要两个条件，一是提升健康险服务的可及性，二是丰富产品的差异化供给。首先，要利用数字化手段提高健康险服务的可及性和效率。其次，要利用差异化服务来丰富健康险产品供给。

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