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金融报道丨保险业产品创新“百花齐放” 这些领域都有了风险保障

2022-08-03 18:30:17 来源：财经网

简介:韦璐/文从丰富多样的人身保险，到由传统险种衍生而来的特色农险、新能源车险，再到顺应经济发展趋势崛起的小众险种，创新驱动正在推动保险产品市场不

原标题：金融报道丨保险业产品创新“百花齐放” 这些领域都有了风险保障

韦璐/文

从丰富多样的人身保险，到由传统险种衍生而来的特色农险、新能源车险，再到顺应经济发展趋势崛起的小众险种，创新驱动正在推动保险产品市场不断绽放“新意”。

独立国际策略研究员陈佳指出，今年以来，中国保险业在宏观政策驱动下加速微观创新，不断扩大产品覆盖面，既包括服务新市民、服务新经济等新兴领域创新；也兼顾传统农业险种、新能源车险甚至食品深加工险种等领域的特色创新，真正做到了“百花齐放”，在提供长期宏观资金支持国家投资、短期纾困扶持中小微企业、创新产品服务特定帮扶人群方面都取得了长足进步。

养老保险体系再扩容

作为人身险不可或缺的组成部分，丰富养老保险供给的重要性不言而喻。7月25日，国民养老保险获批成立后的首只产品——“国民美好生活养老年金保险”正式开启销售。

据了解，此项产品获批于5月16日，具有可以终身领取的产品特性，主要面向希望通过长期积累满足未来养老金需求的客户群体，以抵御社保养老金替代率较低、未来寿命延长等带来的养老资金不足风险。

国民养老保险官网显示，公司成立于2022年3月22日，以111.5亿元的注册资金位居养老保险公司第一，被誉为第三支柱的“国家队”。董事长叶海生曾表示，公司将研究落实积极应对人口老龄化、健全多层次社会保障体系的国家战略，积极落实养老第三支柱建设、个人养老金等国家政策。

据国民养老保险最新偿付能力报告披露，公司2022年二季度实现净利润3274.3万元，偿付能力充足率为1551.52%。截至二季度末，公司最近会计年度签单保费为104.5万元。

成立四个多月以来，国民养老保险交出了不错的成绩单。而宏观来看，商业养老保险产品之所以前景可期，正是因其顺应了时代发展的需要。

当下，随着我国老龄化进程的加快，监管部门高度重视第三支柱养老金融产品的供给，丰富多元的养老金融服务、产品先后问世。

7月29日，银保监会、中国人民银行又发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》。其中明确自今年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点。

保险行业同样在探索中前行。2021年6月，六家大型保险公司在浙江、重庆两地正式开展专属商业养老保险试点工作。今年3月1日起，专属商业养老保险试点范围进一步扩大到全国，同时养老保险公司也参与到试点之中。

如今，凭借投保简便、缴费灵活、收益稳健等特点，专属商业养老保险已逐渐为消费者理解、接受，保险公司也初步形成了符合自身特点的经营模式，也在服务新产业、新业态从业人员和灵活就业人员方面积累了一定经验。

数据显示，截至6月末，我国专属商业养老保险累计投保件数19.6万件，其中，新经济、新业态从业人员和灵活就业人员投保2.96万件。

专属保险产品服务新市民

事实上，以新经济、新业态从业人员和灵活就业人员为代表的“新市民”已成为社会热词。

根据界定，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。

据统计，目前全国约有3亿新市民。不断壮大的同时，这一群体的金融服务与保障问题也步入人们的视野。

今年3月，中国银保监会、中国人民银行联合发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》中提出，要求针对新市民较为集中的行业开展保险产品创新，加强与工伤保险政策相衔接，发展适合新市民职业特点的雇主责任险、意外险等业务，提高新市民创业就业保险保障水平。

对此，保险业积极响应，聚焦职业风险较为突出的新市民群体，展开产品创新行动。

例如，人保与某网约车龙头企业共同开展司机专属商业养老保险计划，截至今年一季度末，服务网约车司机1.5万人；中邮人寿则结合自身特色，推出快递小哥专属意外保险产品，为快递员等新市民群体提供全方位保险解决方案；众安保险推出为餐饮服务、教育培训、IT互联网等多种行业的灵活就业人群设计的专属保险产品，支持用户按天投保……

作为我国新市民大市，推进开展新市民专属保险产品创新，北京在走在前列。

据北京银保监局副局长王威介绍，北京银保监局指导辖区内保险公司重点围绕快递物流、家政服务、建筑施工等吸纳新市民就业较多的行业研发专属保障产品，如企财险、雇主责任险、建工意外险、家政雇佣责任保险、农民工工资支付保证险等，2021年提供风险保障超过4100亿元，惠及从业人员超过60万人次。

同时，为新市民住房租赁提供家庭财产保险、出租人责任保险、公众责任保险等，2021年提供风险保障超过900亿元，惠及人员超过8.7万人次，部分产品参保人中新市民占比达80%。

一系列创新保险产品，为新市民筑牢金融防线。

小众保险加速走向市场

不止人身险，财险业在“小众”险种创新方面同样有所突破，“知识产权险”正是其中的典型代表。

近年来，随着创新发展战略的深入实施，知识产权在各方面的重要作用越来越为人们所认识。与此同时，知识产权纠纷数量也迅速攀升。最高法数据显示，全国法院受理各类知识产权一审案件从2013年的10.1万件增长到2020年的46.7万件，年均增长24.5%。

众多纠纷之下，知识产权保险应运而生。“知识产权险可以帮助企业解决在知识产权方面投入资金成本不足等问题、分散知识产权成本及风险。”北京卓纬律师事务所合伙人孙志峰对财经网金融分析，对于企业来说，特别是中小企业前期融资难，很少有企业能在知识产权授权、确权、运营、管理和保护上投入过高成本，从而导致知识产权无法形成企业核心竞争力，甚至被大量侵权，逐渐丧失应有市场竞争力。

“这一险种将知识产权授权、确权、运营、管理和保护与保险等融资模式相结合，能解决和打通企业知识产权运营管理中的痛点，保障企业知识产权落地实施和盘活，进一步扩大知识产权实施和运营方式。”孙志峰指出，此外，推广知识产权保险，有利于创新和扩宽知识产权融资渠道，促使更多市场主体提高知识产权意识，促进更多企业有能力和有动力从技术创新中索要核心竞争力。

当下，知识产权保险正在加速走向市场。财经网金融注意到，浙江省近日发布了《知识产权保险创新试点改革方案》和5个知识产权保险创新产品，同时在“浙江知识产权在线”上线“知识产权保险”专区，6家保险公司39个知识产权保险产品已入驻专区。

同时，北京、云南、济南、三亚等地也展开了知识产权保险探索实践。6月初，平安财险云南分公司正式签约入驻昆明市知识产权服务业集聚区，为全市企业提供专利申请费用补偿保险、专利被侵权损失保险、商标侵权损失补偿保险等多种知识产权保险服务。

“当前，知识产权险种在不断扩大，将来有望开发出知识产权运营保险等，涵盖知识产权授权、确权、实施、运营、保护等各个环节。”孙志峰说。

“微观险种”推动保障更精准

在新险种研发之余，传统险种也在向“精细化深耕”迈进。

以车险为例，伴随着“双碳目标”“绿色转型”概念，新能源车险应运而生；而有望成为第二大非车险种的农业保险，在保费持续增长的同时，也走出了自己的“特色之路”。

其中，农业大省广东的特色农险值得一提。据报道， 2021年广东省落地近200个地方特色险种，省内梅州金柚、阳山沙糖桔、惠来鲍鱼苗、花都花卉苗木等一大批特色农产品都拥有了“专属保险”。不仅如此，广东还推动农业保险产业链进一步延伸到餐桌。

今年3月，广东省印发《加快推进广东预制菜产业高质量发展十条措施》，明确提出鼓励保险机构推出一批面向预制菜产品、原材料质量等的专项保险产品。在《措施》的指导下，广东保险机构积极开展预制菜保险产品研发和推广。

7月末，广东省保险行业协会召开的农险工作专题会议上透露，广东保险业已为超过70家预制菜生产企业提供涵盖食品安全、产品召回、仓储运输等一揽子风险保障，并探索运用科技手段为消费者提供预制菜溯源保真服务，总保额超过10亿元，并在梅州、佛山、韶关、汕头、东莞、深圳等地签出超过1.9亿元的“大单”。

从人身险到财险，百花齐放的保险产品市场可谓发展喜人。

“这背后的成因是多方面的，宏观政策、产业政策、行业格局、企业战略与消费者市场成熟都是重要因子，但就近期创新呈现多元化加速格局来看，有两大因素是起决定性的。”陈佳对财经网金融分析。

第一是保险产业发展的顶层设计。保险行业改革与发展始终坚持“保险姓保”“保险为民”的定位，近期为顺应新时代新经济的长期特点，结合国家经济抚平周期稳定预期促进就业的短期需求，保险业以前所未有的创新力度投入到产业发展变革大势中去。虽然期间历经一些困难，但总体前进方向，发展趋势都在可控区间内，兼顾着市场化改革要求与利国利民的政策性需求。

第二是保险行业发展的技术支持。金融科技创新走到今天，产行业大数据基础设施已经基本构建完备，大数据、人工智能应用也逐渐普及。在这个宏大的技术浪潮背景下，保险行业本就相对领先的研发优势，得以在新的产品设计和应用上体现。

陈佳表示，新兴险种的最大特色就是产品设计难度与大数据直接相关，即使是全球顶级险企，在不掌握特定客群大数据的情况下，也很难开发出来有效产品；而大数据不过是当前险种研发投产的一个“硬需求”，只有在数据端本地化分析能力等方面具备核心优势的企业，才能顺利设计出能够被消费者接受，并产生可持续商业收益的产品和服务。

“可以说，科技创新驱动模式已经潜移默化地改变我国甚至世界保险行业的格局，新能源车险领域大量新兴科技公司涌入，与旧的老牌险企抗衡就是例子。这种微观创新反过来又会提升保险行业整体创新能力，并加速我国金融科技创新力度，提升服务民生高质量发展的能力。”陈佳说。

未来，我国险企创新很可能会出现颠覆整个行业格局的产品和服务，如今看到的各类微创新将成为宝贵的成果，为未来的厚积薄发提供实验场和加速器。预期包括各类更为精准的农业险种、一些冷门病险种、特定标的限制等会迎来爆发期。另外，结合险企日益增长的设计能力和定价精准度，会产生各类针对特定人群甚至特定需求量身定制的“微观险种”，将极大便利普通民众的工作生活娱乐休闲。

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