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置换贷款的风险「债权置换的注意事项」

2024-03-03 08:59:22 来源：搜狐

简介:我是阳光金融77，金融从业多年的70后，热衷于家庭理财，致力于分享金融相关知识，欢迎点击左上方“关注”，每天分享不一样的金融理念与个人精进干货。昨天朋友给我打电

我是阳光金融77，金融从业多年的70后，热衷于家庭理财，致力于分享金融相关知识，欢迎点击左上方“关注”，每天分享不一样的金融理念与个人精进干货。

昨天朋友给我打电话，说她现在每个月使用信用卡需要的费用太高了，债务已经无力承担，准备做一笔贷款将所有的信用卡债务清偿掉，以后再也不用了，这几年每个月以卡养卡的日子太痛苦了。

她告诉我已经咨询了两家金融服务公司，这两家公司都给她做了如下融资方案：

1.推荐了某银行的经营贷，10年期先息后本，利率只有3.6；

2.为她处理一家公司，她需要出钱购买。她与老公都是工薪一族，没有经营实体，达不到经营贷的条件；

3.也可以做100万的消费贷，但利率比经营贷的3.6多2个点；

4.她只用支付融资顾问费，其他费用没有。

我这个朋友我比较了解，她与老公都是独生子女，老公有固定工作，育有两个孩子，这么多年幸亏有两边的父母帮衬他们也还算生活无忧。

朋友日常消费很高，没有足够的收入支撑，她更多的就是借助于信用卡、花呗等工具提前消费，7年前她就开始了以卡养卡的生活，每年自己的母亲还会给一笔钱给她还信用卡，目前的账单显示她的信用卡负债已经达到60万，每个月仅用卡成本就达到近4000元，确实是一笔不小的开支。

2005年她在父母的支持下购买了一套150平的房产，为了买这套房她的父母卖掉了属于自己名下的资产，一直与他们一起居住，公婆在离他们不远的小区住着一套两房一厅，两边的父母为了照顾这个小家庭，退休后依然在工作，而我的朋友一直在家照顾两个孩子的起居。

每个月被信用卡所累的她终于决定进行一笔贷款置换信用卡负债了，她问我，金融服务公司给的这个方案是否可行，还是直接做消费贷款？

针对她的情况，我给予的建议如下：

1.如果购买一个公司的费用不高，可以考虑用经营贷的方式，经营贷的利率确实优惠一些，3.6是一年期的贷款，如果是10年期利率都在4.25以上；

2.选择经营贷的时候还款方式一定不能是先息后本，而应该是10年期以上的等额或等本的还款方式；

经营贷款一年期先息后本大概率要做贷后审查，本人没有实际经营，有可能会使贷款出现以下情况；

1）银行政策发生变动，哪怕银行给你的授信是10年期，也容易出现抽贷的可能性，一旦抽贷，借款人需要另外想办法解决贷款资金的归还；

2）为了应对贷后审查，必须保持公司的正常，最起码营业执照正常，这会给自己带来税务风险；

3）先息后本，每年还一次本金，这个本金用什么归还，正常工作者大概率没有足够的归还资金，如果用金融公司的资金会产生一批借款费用。

3.选择10年期以上每月还款，本金与利息一起还，一方面还款压力小，另一方面随着时间的推移，本金也逐渐归还掉，如果是先息后本，本金一直在那里，等着赚到本金的钱再一次归还，太难了；

4.变相使用经营贷付出的成本比较高的前提下，放弃经营贷，直接抵押消费贷10年期以上更合适，最起码不用有违规贷款的担心；

5.她的信用卡负债有60万，在办理银行抵押贷款过程中这笔信用卡负债肯定得提前归还款才有可能办理新的贷款，结清信用卡负债需要资金，如果是求助于金融服务公司，会产生一笔借款费用，这笔费用要提前核算清楚。

6.她办理贷款过程中会产生以下费用：金融服务费代办经营费用借款垫资费，这些费用都要提前说清楚。

很多人在贷款融资过程中只想着利率优惠，并没有实际考虑这么做对自己是否合理，是否真的能达到自己想要的目的，同时贷款有贷前、贷中与贷后三个部分，贷后管理是不定期的贷后审查，对于违规贷款这是最大的风险。

贷款过程不能单方面听金融中介的说法，可以多找几家银行与多几个人听听他们的说法再做决定，比较与鉴别，才能让自己不要在负债累累的过程中乱了阵脚，也不会让自己承受更重的损失。

你有过贷款置换或者融资的经历吗？欢迎在评论区留言分享你的贷款融资经历。