如何跳出网贷的坑「网贷被坑我该怎么求助」

古典历史学家希罗多德写道：

“伟大的巴比伦城墙是世界古代七大奇迹之一，由巴比伦国王那波勃来萨带领扩建，城墙高度超过50米，长约18千米，其宽度足以让6匹马并排在上面驰骋”。

希罗多德这话说得不客观，修筑伟大巴比伦城墙的不是国王那波勃来萨，而是奴隶。巴比伦城墙上的奴隶，有1/3是战俘，剩下的2/3则是自愿放弃自己的巴比伦人。

在古巴比伦，放贷业务一度繁荣昌盛，很多人会来到放贷人面前，抵押自己以拿到放贷人手里的钱。当他们无力偿还贷款的时候，放贷人就把他们带去拍卖场，作为奴隶售卖。

一旦成为奴隶，就要去修筑伟大的巴比伦城墙，他们在重劳力、饥饿和鞭笞下，平均寿命只剩下三年。在当时，10个奴隶中，会有9个死在巴比伦城墙上。

时间过去几千年，人们还是会犯下同样的错误，忘却克制与清醒，成为网贷的奴隶。

如今，人们虽然不用付出生命的代价，但是也会被高额的利息捆绑，失去生活的自由。

你先画张图来检验你的金钱观。

你先在纸上画一个桌板，上面写下你对网贷的想法，比如：

“我需要网贷让自己的生活很有品质”。

然后你给桌子画上四条腿，每条腿代表一个观点，用来支撑你的想法。比如：

我需要更多的新衣服让自己每天都很美；我需要在聚会中时常付账；我需要买很多典藏款名鞋；我看上的东西都要买下来。

这个桌板上的内容就是你现在的世界观。

你想一想，它有没有可能是错的？假如你必须用网贷来提升生活品质，那么那些不靠网贷就能提升生活品质的人，是不是比你更舒服？

你再想想：这些观点怎么来的？告诉你这些观点的人，是穷人还是富人？如果让你和他的生活互换，你愿意吗？

比如：有个人跟你说：

“我用小额网贷买了这双鞋，经典限量款。分期还款又不贵，挺好的。”

听到这你可能也想网贷买一双，可你的朋友接着说：

“现在我想换个离家近点的工作，但是我不太敢跳槽呢，如果不能无缝连接的话，我的网贷就还不上了。”

你听到这一定会深表理解，那么，你会跟他互换生活吗？

我们接着反向思考，如果一个人跟你说：

“我准备跳槽了，新公司的工作比现在工资高，离家还近。反正我没什么压力，如果不能无缝跳槽，我就去度个假。”

你是不是觉得特别好？让你跟他交换生活，你愿意吗？

我觉得大部分人都会选择后者，谁都想自己的生活能惬意、自在点呢？

这时，桌腿代表的观点变了，鞋买了但你的生活并没有因此更有品质。那么桌板代表的你对网贷的看法也就变了。把这个问题搞懂了，你对网贷的看法就能理智很多了。

当你完全脱离网贷的操控，那么你的工作和生活就会是真正意义上的高品质。

数字化支付的弊端是让人们对金钱的概念越来越弱。

过去父母辈每个月拿到工资，小茶几上一摆：这几张是生活费，这几张是孩子的杂费，这几张是随份子的。把主要的花费分配好之后，如果还想给自己添置一件衣服、孩子置办一个玩具啥的。余钱够了就置办，不够就攒一攒。

现代的数字化支付就没有那么直观了。

我们没无法在拿到工资的时候直观安排支出的主次，所以人们也就算不清楚哪些是主要花费，哪些是次要的。

花钱随心所欲，到了月底发现，生活费不够了，倒是买了一堆不太需要的东西。很多人就开始超前消费了。网贷是大多数人会选择的一种方式，初始意图多半是“周转一下”，可如果月月这么乱花钱，周转来周转去，总有转不动的一天。

一旦被金钱所困，我们就失去了生活的安全感、自由度和可能性。

因为这些花费欠下的贷称之为“消费贷”。这种债务会消磨人的精力、打击人的积极性，让人陷入一种非常焦虑的恶性循环中，是一种非常不明智的债务。

我们来举个例子辅助理解：

比如，你今天在某个直播间看到主播推荐的零食，主播说：

“你一定要买它，这次我们把价格压下来很费劲的，大家一定要把握好。”

你想着，反正也就几十块钱，买了也没负担的。你小手一点就付款成功了。

明天你看见好友的裙子挺好看，一问才200多块，也不算贵。你虽然不缺衣服，但是新衣服它香啊，你小指纹一按又买了。

你拿到零食，穿起新衣服的时候非常开心，但这种开心在你看到账单的时候马上会消失。

这时，你会有两种选择，清偿欠款或者是分期。大概率上，你的选择会是后者。此后的3个月、6个月或者1年，你每个月都要先把这部分欠款划出来，再做考虑新的消费。而且一般有这种超前消费习惯的人，在同一时期不会只有一笔消费分期。

如果这时同事邀请你AA聚餐，你很有可能因为这些分期而导致手中没有现金；如果这时朋友邀请你短途旅行，你很可能因为要还这些分期的欠款而不能成行。

如果此时你失业了呢？

分期一时爽，分期之后就不爽了？一时的消费欲被一项项分期满足，但代价是因经济上长期拮据而痛苦，这明智吗？

可实际上，我们总会控制不住地买买买。这是为什么呢？

大家想想在什么情况下你的消费欲望是最强的？是你感觉委屈、愤怒或者有挫败感，需要宣泄负面情绪的时候。往往这个时候，你在工作或者生活的某个方面是失控的。而买买买是你可以用货币交换到商品或者服务，你有获得感，觉得这个事情是你可以掌控的。

“去做吧，不然就会很痛苦。”

这时，大脑计算收入消费比和债务偿还能力的分析机制，将会被感知机制压过一头，从而促使你满足消费欲。

但总有些能控制住消费欲的人，是他们天赋异禀，优于常人吗？其实不是的。

控制住消费欲是一种能力，我们每个人都可以习得。每个人都有规避痛苦、趋向快乐的思维方式，只不过，人们对痛苦和快乐的定义不同。

想想我们上面说到的桌子和桌子腿的例子，你可以套用到这里去改变你的思维意识。

比如，你就喜欢买口红，少一个色号都心慌；你就喜欢买鞋，必须是NBA限量款；你就喜欢买买包，“包”治百病说的就是你；你就喜欢买手办，家里必须布置成动漫馆……

有自己喜欢的东西没什么错，但你想一想，一种是超前消费满足自己的愿望让生活失控，一种通过储蓄、稳健理财得到收益去实现小理想。哪个香？哪个欢愉程度更高些？

道理显而易见，后者没有用短期快乐交换长期的债务困扰。而通过对比，我们也不难看出：错误的消费观，很容易让人深陷不明智的债务之中。

清偿债务的第一步，是先给自己立个目标。

这里我们要明确一点，以“清偿债务”作为清偿债务的目标，一般情况下很难实现。

要知道，能够欠下消费债的人，意志力相对会薄弱一点，“清偿债务”这个目标太小了，就容易翻车。

我在逗你吗？当然不是。

“给自己定一个通过努力就能实现的大目标，要比一个看上去容易达成的小目标更好实现”。

这是欧洲NO.1金钱教练——博多·舍费尔的经典观点，他把这个观点写进著作《财务自由之路：7年内赚到你的第一个1000万》中。大家可能对博多·舍费尔这个名字有点陌生，但一定熟悉他的另一部著作《小狗钱钱》，这本书是《小狗钱钱》的进阶版，是针对成年人的、更有针对性的理财书籍。

博多·舍费·尔在26岁时，还在被巨额债务捆绑，他正是以实现自己的大目标为奋斗方向，用行之有效的理财办法，在30岁时，就靠着个人资产的利息过上了富裕的生活，仅用4年就清偿债务并实现了财务自由。

这是不是颠覆了你的认知？其实你也可以。

我们不妨来捋捋：

比如：你的债务是5万，这是你面临的问题，如果你设置一个把债务还清的小目标的话，当你放眼看去时，目标和问题不分伯仲，你还能看见啥？

时间久了，你就会怀疑自己、并且开始产生畏难情绪。许多人解决这一难题的方法是，给自己设立一个新的目标。

当然，在你实现新目标的过程中，一定会有其他新目标出现，这样，你就离自己的初始目标越来越远。

所以，你需要给自己设置一个大目标。目标越大，相对问题就越小。你可以先认真想想你想要的，内容包含但不限于：你最想要的东西、你最想去的地方和你最想做的事。

比如：你想买一套房子、一辆SUV、来一次长途旅行或者给妻子一个浪漫的婚礼等等。你要找最能打动你的图片，然后给自己制作一本梦想图册。

很多人会觉得这种形式主义的东西没有必要，其实不然。

明确自己的目标后，时不时地翻一翻你的梦想图册，让目标在你的大脑中不断强化，让这个目标在你脑海中固化，你便始终知道你在为什么努力。

很多人无法变成有钱人，就毁在没把目标当成必需品，无法坚持到底。

清偿债务第二步，是给自己算一笔账。

清偿债务，其实不是难事，因为这只是你的起点。在你实现你的大目标前，你得先解决这个问题。也就是说，当你开始清偿债务的时候，你已经开始向你的大目标迈进了。

在你进行债务清偿之前，你要先给自己预留一部分资金。可以是三百、五百，绝对不能动。不管是自主创业还是打工，一定要给自己预留出一部分资金。这笔钱会让你免于焦虑，更有安全感。

这时候肯定有人会说：

“每个月的花销那么大，月月光，哪还有余钱攒下来？”

真的是这样吗？

你先记账1-3个月，然后根据账单，把自己的收入和支出都罗列出来，看看哪些是不必要的，哪些是可以优化的。

比如：你每天下班等公车的时候都会买一杯奶茶，这一笔花销可以省掉；每天中午完全可以不吃外卖，自己带点简餐吃着更安心；下了公车到家有点远，你可以把网约车换成共享单车或者步行。

去掉不必要的花费，尽可能地缩减开支，计算出你每天的最高消费额度。

比如：你通过测算得出，你每天的餐标是50块钱，加上交通费用10块钱，没有意外花销的话，一天的花销基本上可以控制在60块钱以内。这样测算的话你每月的花费最多就是1860块钱。那么不管你剩下的工资是多少，都用于偿还贷款。

博多·舍费尔就给自己制定了“五马克计划”，也就是说，每天只花大约人民币25块钱作为生活支出。把剩下的钱全部拿来还债和储蓄。

这时会出现两种情况，一种是你还完贷款后，工资还有结余，不要把它拿去大吃一顿或者买东西，而是要存起来，在之后做储蓄和投资；另一种情况是你的工资根本不够还贷款，这时你最好能够与家人开诚布公，请他们在你清偿债务之初帮你渡过难关，毕竟家人是你最能依赖的人。

但你不能一直依靠家人，当家人成为你的后盾、让你无后顾之忧的时候，你就需要尽快寻找新的收入来源，以在最短的时间内减少并最终结束超前消费。

这样你就完成了你实现大目标的第一步：实现了财务的基本自由。

这时，你基本已经养成了新的消费习惯，不过度靡费，理性购物。一下子无债可还，那些曾经用来还债的钱，现在终于真正属于你了。你接下来要做的事情，就是对它们重新进行规划。

博多·舍费尔在书中为大家列出了保姆式的教程，不仅教你还债，还教你挣钱、储蓄、理财。即使最终你不能像他那样，靠着个人资产的利息过上了富裕的生活，但改善生活质量，真正用自己的钱买包包、口红、限量版球鞋和手办，还是没有问题的。

最后，老太阳要说一句：虽然负债，但你不是失败者。消费负债只是因为你错误的消费观念，调整过来就是。

加油！

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