“隔离险”理赔难背后：保险公司赔不起？

原标题：“隔离险”理赔难背后：保险公司赔不起？

作者 |《财经》新媒体 王柏匀

隔离津贴等新冠肺炎相关保险理赔有多难？

多位购买过新冠肺炎相关保险服务的用户告诉《财经》新媒体，明明符合理赔要求，却反复被拒赔，而保险公司拒赔的理由五花八门，其中包括“上海不是中高风险地区”。

新冠肺炎疫情出现以后，保险行业涌现出大量相关保险产品，如隔离津贴等。但这些保险功能多不是单独出现，而是以扩展原本意外险保险责任的形式上架，理赔则以津贴形式进行经济补偿等，其中大部分产品具有短期（一年期以内）、保费较低、投保便捷等特点。

同时，该类保险属于全国性保险，由于前段时间上海等地新冠肺炎疫情反复，相关保险理赔需求集中出现。

2021年11月，上海的张林花费59元购买了复星联合爱无忧意外伤害保险，2022年5月，当他因疫情遭隔离而申请保险理赔时，却被保险公司告知“上海现在不是中高风险地区”。在他看来，这个理由非常牵强，“上海还不算中高风险地区？我们小区40多个确诊病例，我这栋楼里就有两个”。尽管张林多次补充资料申请理赔，但结果仍是“拒绝赔偿”。

一时间，新冠肺炎相关保险拒赔的新闻热度不减。一位用户上传理赔资料时，保险经纪人甚至建议其附上“用户投诉保险公司拒赔新冠肺炎保险”的新闻截图。

据《财经》新媒体了解，部分被拒赔用户已开始向保险公司发起集体投诉，甚至组建了维权群。一位维权用户表示，“群里有上百人，复星、众惠等保险机构的用户都有，均未得到赔偿。”

上海银保监局相关人士向《财经》新媒体表示，已重点关注到该类事件，正在研究中。

01复杂的理赔拉锯战

不少用户认为，保险公司的理赔标准不断在改变。

从隔离险的申请资料来看，保险公司要求用户提交申请表、身份证明、当地政府隔离命令文件以及隔离天数和地点证明文件等。值得注意的是，对于隔离天数和地点证明文件，一些保险公司的描述存有争议，如“当地防疫部门或保险人认可的医疗机构出具的强制隔离日数和地点的证明文件。”

多位用户坦言，他们不只一次与保险公司沟通理赔问题，但保险公司的理赔要求却不断调整，先表示提供社区证明就可以理赔，但提供了社区证明又要求提供防疫部门的证明。

张林认为，她在买保险时并不知道有这么多理赔限制，保险公司涉嫌存在虚假宣传。实际上，很多保险公司隔离津贴等新冠肺炎相关保险都宣称“确诊赔”“隔离赔”“按日津贴”，且隔离津贴少则200元多则800元。如复星联合爱无忧意外伤害保险以“居家隔离也能赔”“200元/天最高累计赔付30天的强制隔离津贴”等卖点吸引用户。

《财经》新媒体调查发现，2022年4月开始，大量用户理赔遭拒。保险公司主要以非中高风险地区、不认可密接、不认可居委会开具的隔离证明等理由拒绝赔偿。

“3月份隔离的同事，保险可以正常理赔，为什么我4月份申请就不能赔偿，”武汉的罗浩询问与他沟通的保险公司人员。今年3月，罗浩看到身边朋友购买复星联合爱无忧意外伤害保险成功获赔后，便给家人都购买了一份。4月19日起，罗浩居住楼栋被封控。然而，令他意想不到的是，当他提出理赔要求时，保险公司却以“社区证明未提供封控原因”为由拒绝。随后，保险公司再无回应。

《财经》新媒体试图联系复星联合健康，但截至发稿未获回复。

目前，相关保险公司与用户之间正逐渐演变成一场复杂的拉锯战。张林透露，现在他们对外投诉很谨慎，几乎每个隔离险维权群里都有保险公司的“卧底”。同时，保险公司员工李文告诉《财经》新媒体，她就“潜伏”在一些隔离险维权群里观察。

“现在，还兴起一些专门帮助用户理赔的产业，甚至有个别用户为了理赔提供虚假隔离证明。”在李文看来，保险公司现在处境进退两难，目前他们也在等监管部门的态度。

02赔不起了？

有保险行业资深专家认为，新冠肺炎相关保险是现象产品，最初很多保险平台就是利用这个产品获客。目前出现大面积拒赔的重要原因是这段时间理赔用户规模太大，多位业内观察者认为，“保险公司也没想到会突然爆发这么多理赔需求，大部分上海投保的用户都是满格理赔。”

李文所在的保险公司就有大量相关保险产品用户。他表示，这段时间只要某地一集中爆发新冠肺炎疫情，公司就会收到大量用户的理赔需求。复星联合爱无忧意外伤害保险的客服人员告诉用户，此前他们的理赔标准比较宽松，但现在疫情严重，公司也只能审核更严格。

不过，针对用户购买新冠相关保险被拒赔，北京盈科许亮律师认为，保险公司给出的理由是上海等不是中高风险地区，这种理由不成立。

许亮表示，从双方签订合同的目的来看，投保人投保“新冠”保险，目的是在居家隔离或集中隔离期间不能正常到岗时，可以获得隔离津贴。虽用户所在地没有被划定为中高风险地区，但是其所在地被划定了封控区，管控措施与中高风险地区强度一致甚至更严格，且其一直处于居家隔离的状态。同时，中高风险往往是以当地累计新冠确诊病例数为划分标准的，结合上海市的疫情情况，新冠确诊病例数已远远超过中高风险划分标准。也就是说，投保人已经处于保险合同中所约定的可要求赔付情形，理应得到赔偿。

另外，许亮还表示，根据《中华人民共和国保险法》第十七条与《上海市高级人民法院关于涉新冠肺炎疫情案件法律适用问题的系列问答（四）》内容，在用户投保时，保险公司应明示与着重提示、明确说明免除保险人责任的条款内容。

目前，大部分保险机构的隔离津贴等相关保险产品均已经下架。

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